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大到不能倒闭的英国X诚保险公司

利百加Rebekah 2019-01-14 01:33:33

                       


现时虽然香港保险趋之若鹜,但是还是有很多内地人对香港保险觉得不那么踏实,认为资本主义国家的政府是允许保险公司破产的,所以在境外投保有风险,从而不敢去香港投保。


那么香港保险公司真的会倒闭吗?保险作为一种金融工具,其本质是合约,所以关于保险,到底可靠与否,我们先从法律和法规上去寻找依据。


1、从大陆和香港的法律条文上关于保险公司的破产制度


关于保险公司破产清盘下对保单持有人的保护:

《香港保险公司条例》中第46条(2)规定:“除非法庭另有命令,否则清盘人须继续经营保险人的长期业务,目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人,不论此保险人是已存在的保险人或为此目的而成立的保险人;


《中华人民共和国保险法》中第89条规定:经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。

第92条规定:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。


可见大陆的法律中,解散和破产不是同一个概念,大陆法律其实也规定经营人寿的保险公司可以破产的。破产后其持有的长期保险合同也会有其他人寿保险业务的保险公司接受。



2、法律毕竟也是人制定的,我们比较一下历史


香港:从清政府的香港开始,近170年内人寿保险公司未曾有破产案例香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门,都会指派政府任命的精算师,从而从公司内部监管保险公司的运作,保障客户利益。


保险公司一方面只可以投资政府认可的、低风险投资工具;另一方面,会将某公司客户的保费分摊,由其他保险公司承保,由整个行业共同承担风险。如果是境外保险公司在香港注册,所经营业务与母公司独立核算。如果母公司出现财务风险,香港政府指定的精算师,会绕过保险公司董事会,直接上报香港政府。香港保监会有权力冻结该公司的资产,不容许离开香港,以优先保护客户利益。


这个防线的“至关要命”在2008年金融海啸事件也表现得很充分,当时虽然世界顶级投资银行、商业银行都大量破产倒闭,但保险公司依然稳健如初。友邦公司的母公司美国国际集团AIG保险因为金融危机,卖出了大部分友邦公司的股票,因此目前香港友邦不仅没有在2008年金融危机受害,反而回购了大部分母公司手中的股票,并于2010年在香港股市IPO,募资205亿美元,是目前为止全球第五大IPO,从而变成了由香港本地控制的保险公司。其实,全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的,否则就不会出现美国雷曼兄弟及其其余的 400 家银行和美国国际集团AIG保险一起到了破产的边缘,美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟及其其余的 400 家银行,而出钱收购了美国国际集团AIG保险85%的股权,不允许美国国际集团AIG保险公司倒闭。


大陆:1949年新中国成立后,近70年也没有保险公司倒闭,不过银行倒是倒闭了一家,就是1998年由于疯炒海南地皮而倒闭的海南发展银行。


3. 香港政府对保险业的偿付能力以及其他资产的要求


香港大多数的保险公司的赔偿支付能力过300%(内地的保险公司一般只维持在150%的幅度)。为此,香港发展至今,我们也没有见证过香港保险公司有机会倒闭。若然万万一发生了,香港的保险市场只会比大陆更成熟,监管机制只会更严密。


香港保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营,以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益,但保障类投保保额肯定是100%得以保障的例如,每出售一份寿险,香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单 80%价值的资产维持在香港,以便更好地保障投保人的利益。


香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金,用以担保香港出售的每一份人寿保单。而且随著香港保险市场的日益庞大,香港监管机构将加大客户的保障力度,在不久将来还会成立客户保障法案,来确保在香港购买保险的所有客户得到全面保障。

 

4. 香港保险公司在金融信用评级机构的评级

 

目前,国际上公认的金融信用评级机构有标准普尔、穆迪和惠誉这三大公司。三大评级机构的服务较为相似,但在服务范围、信用等级设置及评级标准等方面各有侧重。标准普尔信用等级共分20级,最高等级AAA;穆迪和惠誉评级共分19级,最高等级分别为Aaa和AAA。上述三家评级机构的BBB-/Baa3以下信用等级被认为是不具投资性的。


简单了解了这些常识之后,我们就来看一下在中国内地和香港地区大家较为熟悉的一些金融机构(包括银行和保险公司)的信用评级情况,数据来源于各家金融机构官网的“投资者关系”信用评级披露和三大信用评级机构官网,自行参考和比较。 


表1:中国内地几大银行长期信用评级结果

表2:香港地区几大银行长期信用评级结果

表3:中国內地几大人寿保险公司长期信用评级结果

表4:香港地区几大人寿保险公司长期信用评级结果

通过简单的分析比较,我们可以看到,保险公司的信用评级相对于银行更高一些,香港金融机构的信用评级,无论是银行还是保险公司也均高于国内机构。


5、国际上对保险公司的评定


由20国集团(G20)设立的金融稳定委员会(FSB),全球金融规则制定者,公布了9家系统重要性保险公司(即大到不能倒保险公司)名单。


“Too Big To Fail”(大到不能倒)是一个全球性的金融机构 FSB(Financial Stability Board),又称为"全球央行"。是在2008年全球爆发金融危机之后,为稳定全球经济于2009年4月初在伦敦G20峰会决议设立的一个全球性的金融监管体系。FSB负责对大到不能倒的金融机构进行评估和监测,指当一些规模极大或在产业中具有关键性重要地位的企业濒临破产时,政府不能等闲视之,甚至要不惜投入公帑相救,以避免那些企业倒闭后所掀起的巨大连锁反应造成社会整体更严重的伤害,这种情况即称为“大到不能倒”。


9大不能倒闭的保险公司

1. 英国保诚 (Prudential plc)

2. 德国安联保险(Allianz SE)

3. 美国国际集团(AIG)

4. 英国英杰华集团(Aviva plc)

5. 法国安盛集团(AXA S. A.)

6. 美国大都会集团(MetLife, Inc.)

7. 中国平安集团 (唯一上榜中国公司)

8. 美国保德信金融(Prudential Financial, Inc.)

9. 荷兰全球保险集团(Aegon N. V.)

2015年荷兰Aegon 取代意大利GENERALI


看到这里您就应该放心了,至少香港这九家保险公司倒闭的概率是非常低的!


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